क्रेडिट स्कोर क्या है?

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क्रेडिट स्कोर में Loan Account (Credit Card और Loan) की पूरी जानकारी, Loan देने में असमर्थ होने पर और देर से भुगतान (यदि हो तो) के साथ एक व्यक्ति का क्रेडिट रिकॉर्ड शामिल हैं।

आपका क्रेडिट स्कोर आम तौर पर 300 से 900 के बीच का एक नंबर होता है जिसका कैलकुलेशन आपके क्रेडिट कार्ड के इतिहास और लोन के इस्तेमाल के आधार पर किया जाता है।  उधारदाता आपका क्रेडिट स्कोर देखकर आपको उधार देता हैं।

मतलब ये क्रेडिट स्कोर रिपोर्ट बताती है कि आपने कब-कब लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए लिया गया है, आपको किस-किस बैंक या लोन संस्थान से Loan या Credit Card मिला और आपने लोन या क्रेडिट कार्ड EMI और बिल का भुगतान समय पर किया या नहीं।

क्रेडिट रिपोर्ट में शामिल एक अन्य महत्वपूर्ण जानकारी उन बैंकों / NBFC की लिस्ट है जिन्होंने आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच की है। वर्तमान में भारत में लाइसेंस प्राप्त Credit Information Companies (CIC) द्वारा क्रेडिट रिपोर्ट जारी की जाती हैं। ये हैं – TransUnion Sybil, Equifax, Experian and CRIF Highmark.

क्रेडिट स्कोर को क्रेडिट रिपोर्ट में पाए गए Credit History  डेटा का उपयोग करके सबसे पहले क्रेडिट स्कोर को कैलकुलेट किया जाता है।  यह स्कोर कई कारकों जैसे- भुगतान और उधार पैटर्न, क्रेडिट कार्ड या लोन आवेदन की संख्या और क्रेडिट उपयोग से आदि शामिल होते है।

अगर आवेदक का स्कोर 900 के पास है, तो नए क्रेडिट कार्ड / लोन आसानी से मिलने की संभावना अधिक होती है।

गुड क्रेडिट स्कोर क्या है? 

अगर किसी ग्राहक को सिबिल स्कोर 700 से अधिक होता है तो उसे ‘गुड क्रेडिट स्कोर’ कहते हैं। और 800 से अधिक सिबिल स्कोर होता है को वेरी गुड क्रेडिट स्कोर कहा जाता है। आपका क्रेडिट स्कोर निर्धारित करता है कि आपको लोन मिलेगा या नहीं। अगर आपने पर्सनल या बिजनेस लोन के लिए बैंक में Apply किया है तो इसकी मंजूरी और नामंजूरी का फैसला काफी हद तक आपके क्रेडिट स्कोर पर निर्भर करता है।  इसलिए क्रेडिट स्कोर बहुत महत्वपूर्ण होता है।

  • खराब: 300-579
  • संतोषजनक: 580-640
  • अच्छा: 640-720
  • बहुत अच्छा: 720-779
  • सर्वोत्तम: 780-850

आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने वाले कारण क्या है?


आपका स्कोर कई कारकों पर आधारित होता है। आइए जानते हैं।

पेमेंट का इतिहास

सबसे एक अच्छा Credit Score पाने के लिए Payment का सबसे बड़ा योगदान होता है। समय पर पेमेंट करने का एक अच्छा लगातार अच्छा रिकॉर्ड होने पर एक अच्छा Credit Score मिलता है। यह बात सिर्फ Credit Card Card  के लिए ही नहीं बल्कि Loan के अन्य सभी साधनों जैसे होम लोन, कार लोन, इत्यादि के लिए भी सही है।  लेट पेमेंट, सेटलमेंट, और डिफ़ॉल्ट के कारण आपका स्कोर नीचे चला जाता है और इनमें समय पर सुधार न करने पर वापस अच्छी स्थिति में लौटने में काफी समय लग सकता है। 

क्रेडिट का इस्तेमाल

आप अपने Credit Card क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल कैसे करते हैं। आपके स्कोर पर इसका बहुत गहरा असर पड़ता है। अपनी Credit Limit  का अत्यधिक इस्तेमाल करने पर आपका Score कम हो सकता है। आपको अपनी क्रेडिट Limit के 20 से 30 फीसदी से ज्यादा इस्तेमाल नहीं करना चाहिए।  इससे आपका स्कोर अच्छा बना रह सकता है।  इसके अलावा आपको अपना पूरा Credit Card Balance भी क्लियर करना पड़ता है।  नहीं तो वह अगले स्टेटमेंट में शामिल हो जाता है जिससे वह आपके क्रेडिट उपयोग स्कोर में फिर से दिखाई देने लगता है। 

आपका क्रेडिट स्कोर आम तौर पर 300 से 900 के बीच का एक नंबर होता है जिसका कैलकुलेशन आपके Credit Card के इतिहास और लोन के इस्तेमाल के आधार पर किया जाता है। उधारदाता आपका स्कोर देखकर आपको उधार देकर उठाए जाने वाले कुछ जोखिमों को समझने में सक्षम हो सकते हैं।  Credit Score के साथ एक विस्तृत क्रेडिट रिपोर्ट भी मिलती है जिसमें आपके उधार की पहले की संक्षिप्त विवरण होता है। 

क्रेडिट लाइनों की उम्र

इसका मतलब है कि आपके Loan Account और Credit Account कितने पुराने हैं। जितना पुराना आपका  Loan Account और Credit Account होगा और आप लम्बे समय से अपनी बकाया रकम का भुगतान करते आ रहे हैं।  आपके कुल स्कोर पर इसका मध्यम या बहुत गहरा असर पड़ता है। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास कई साल से एक Credit Account  है तो इसका मतलब है कि आप लम्बे समय से अपना बकाया चुकाने में सक्षम हैं और इसीलिए आपका अकाउंट अभी भी Active है। 

क्रेडिट इनक्वायरी

जब भी आप Loan  के लिए Apply करते हैं तो बैंक या Loan संस्थान क्रेडिट ब्यूरो से आपकी क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करने के लिए Apply करते हैं, इसे हार्ड इन्क्वायरी के रूप में जाना जाता है। आपके लिए कितनी बार Hard Equiry हुई है इसकी जानकारी आपकी Credit Report में दर्ज की जाती है।  

 भुगतान रिकॉर्ड

आपका Credit Score  आपके Loan भुगतान के रिकॉर्ड जैसे- EMI  और Credit Card बिलों से प्रभावित होता है। Credit Card के बिलों का समय से भुगतान न होना और EMI तय समय पर न भरने से आपके क्रेडिट Score पर Negative प्रभाव पड़ता है| इसलिय हमे समय से भुगतान करना चाहिए। 


अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार कैसे करें?

  1. समय पर भुगतान करना। 
  2. अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में कमियों की जांच करें। 
  3. एक अच्छे क्रेडिट बैलेंस को बनाए रखने की कोशिश करें। 
  4. बकाया ना रखें। 
  5. Joint Account  होल्डर से बचें। 
  6. एक सुरक्षित कार्ड प्राप्त करें। 
  7. एक समय पर कई लोन लेने से बचें। 
  8. अपने क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल लिमिट में करें। 
  9. लम्बी अवधि चुनें। 
  10. अपनी क्रेडिट लिमिट बढ़ाएँ। 

क्रेडिट स्कोर आपकी योग्यता को कैसे प्रभावित करता है?

क्रेडिट स्कोर बैंकों को किसी व्यक्ति की क्रेडिट योग्यता तय करने और भुगतान पर डिफ़ॉल्ट के जोखिम को मापने में करने में सहायता  करता है। वास्तव में यह बैंकों के लिए एक पमाने के रूप में काम करता है। क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होगा, उतना ही लोन शर्तों पर Positive असर पड़ता है। बहुत सारे  तरीकों से क्रेडिट स्कोर Personal Loan, Car Loan, Home Loan & Credit Card को सुरक्षित करने की आपकी योग्यता को प्रभावित करता है:-

Personal Loan: यदि आपका Credit Score कम है आपके लोन आवेदन को खारिज कर सकता है, जबकि अधिक  Credit Score आपके लोन आवेदन की समीक्षा और मंज़ूरी होने की संभावना को बढ़ाता है। अधिक Credit Score कम ब्याज दर, अधिक राशि या Long Term अवधि जैसी अधिक शर्तों पर Personal Security Credit का कारण बन सकता है।

Car Loan: कोई भी अधिक Credit Score वाले व्यक्ति कम ब्याज दर के साथ Loan आसानी से ले सकते है और 0% फाइनेंसिंग पर नया Car Loan प्राप्त कर सकते हैं। कम  Credit Score भुगतान राशि को भी प्रभावित कर सकता है क्योंकि कम  Credit Score वाले व्यक्तियों को भुगतान राशि का भुगतान करने की आवश्यकता हो सकती है क्योंकि वे बैंकों को अधिक जोखिम देते हैं।

Home Loan: एक अच्छा  Credit Score Home Loan हासिल करने के आपके अवसरों को बढ़ाता है और आपको बेहतर नियमों और शर्तों पर बातचीत करने में सक्षम बनाता है। अच्छे Credit Score की सहायता से Home Loan आसानी से मिल जाता है। 

Credit Loan: अधिक Credit Score अधिक Credit हासिल करने की आपकी संभावना को बढ़ाता है, अधिक  Credit Limit  का लाभ उठाता है और बेहतर रिवार्ड और लाभ के साथ Credit कार्ड  प्राप्त करता है। अधिक Credit Score वाले भी ब्याज की कम दरों और अनुकूल शर्तों पर क्रेडिट कार्ड प्राप्त कर सकते हैं।



आपको एक अच्छा क्रेडिट स्कोर क्यों बनाए रखना चाहिए?

क्रेडिट स्कोर बेहतर हो तो ग्राहक को लोन मिलने में आसानी होती है। क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाए रखना आसान है। … कम स्कोर होने के बावजूद यदि आपको कार्ड या Loan मिलता है, तो आपकी Credit Limit कम हो सकती है या आपको बहुत अधिक ब्याज दर चुकानी पड़ सकती है।

आपको एक अच्छा क्रेडिट स्कोर रखने के लिए निम्नलिखित बातों का ध्यान रखना जरुरी है।

  • हमेशा समय पर करें बकाया का भुगतान
  • क्रेडिट लाइन को मेंटेन करें।
  • ना करें सेटलमेंट ऑप्शन का चुनाव।
  • क्रेडिट कार्ड पर CUR को कम बनाए रखें।  
  • समय-समय पर अपनी क्रेडिट रिपोर्ट जांचते रहें।